Nabízí vám někdo úvěr? Dejte si pozor, varuje Česká národní banka před firmami, které nabízejí půjčky za zaplacení poplatku. Jejich poradci a zprostředkovatelé předkládají zákazníkům dokumenty tuzemských bank, se kterými ale nespolupracují.

„Poradci a zprostředkovatelé po spotřebitelích při zprostředkovávání úvěrů navíc v řadě případů požadují i uzavření penzijního připojištění nebo životního pojištění, údajně aby zvýšili důvěryhodnost žadatele u bank,“ informoval Marek Petruš z ČNB.

Klient nemusí úvěr získat, ale zaváže se k pravidelným měsíčním platbám za jiný produkt. Pokud ho pak chce vypovědět, zpravidla ho to bude stát hodně peněz. Spotřebitelé by si měli ověřit, u banky, jestli opravdu produkt nabízí skrze prostředníky a s kým mají uzavřenou smlouvu.

Celý článek najdete na serveru iDnes.cz

Standardní model, ve kterém žádáte banku o hypoteční úvěr, počítá s tím, že dodáte veškeré důležité podklady, ze kterých si může hypoteční makléř udělat obrázek o nemovitosti, která je předmětem koupě, ale také o vás. Podle vaší profese, příjmů a dalších ukazatelů se rozhoduje, kolik vám banka půjčí a na jaký úrok. V okamžiku, kdy bance nejste schopni anebo nechcete poskytnout údaje o vašich příjmech, vystavujete se několika omezením ze strany výše úvěru a úrokových sazeb. Ty jsou ve většině případů vyšší, než u doložení příjmů.

„Hypotéky bez doložení příjmu chceme poskytovat dál, podmínky jsou stále stejné. Jde však o rizikový produkt, který rozhodně nedáváme každému a hodně si vybíráme, komu takovouto hypotéku poskytneme,“ potvrzuje opatrnou strategii banky Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí Raiffeisenbank.

„Stávající podmínky pro zájemce o hypotéku bez doložení příjmu máme uvedené na našich webových stránkách. V současné době neplánujeme žádné změny v získání tohoto typu hypotéky,“ říká pro Měšec.cz Pavla Hávová, mluvčí Hypoteční banky.

Volksbank nabízí dvě úroková pásma pro hypoteční úvěr bez doložení příjmů. První úroková sazba nepřesahuje celkovou dobu splatnosti úvěru 10 let. Sazba uvedená v závorce představuje dobu splatnosti hypotéky delší než 10 let.

Banky omezují rizikové hypotéky

Hypotéky bez doložení příjmu nemají banky rády, jsou pro ně rizikové, přestože žadatelé nemusí být nutně bez příjmů, naopak jej mohou mít dokonce nadprůměrný. O tyto hypotéky mají nejčastější zájem osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ). Přestože mohou disponovat velice slušným příjmem, vzhledem k možnosti uplatnit (často vysoký) daňový paušál se jim papírově výsledný příjem výrazně zmenší. Jenže pro banku jsou při posuzování úvěru důležité údaje v daňovém přiznání. Jen v Česku je přitom na milion lidí, kteří jsou OSVČ.

Celý článek najdete na serveru měšec.cz

Po schválení hypotéky a splnění podmínek uvedených v úvěrové smlouvě můžete začít čerpat schválený úvěr. Především podle účelu hypotéky máte na výběr, zda si peníze vyberete najednou, pak zvolíte jednorázové čerpání, nebo ve více částkách, pak se jedná o postupné čerpání.

Peníze najednou čerpáte hlavně při koupi bytu

Jednorázové čerpání volí klienti nejčastěji v případech, kdy kupují nemovitost. Vhodné je využít jej i při převodu členských práv a povinností v bytovém družstvu, při vypořádání majetkových poměrů, refinancování hypotéky, neúčelových hypoték nebo při profinancování vlastních vložených prostředků do nemovitosti.

Čerpání se provádí bezhotovostně na účet prodávajícího uvedeného v kupní smlouvě, na běžný účet žadatele například u neúčelových hypoték, případně při refinancování na účet věřitele. Klient musí prokázat účelovost čerpání tím, že doloží zástavní hodnotu pořizované nemovitosti. Bance tedy například předloží kupní smlouvu nebo protokol o stavu stavby.

Vzhledem k tomu, že mnohdy klient není ve chvíli, kdy splní všechny podmínky pro čerpání hypotéky, schopen bance předložit list vlastnictví se zapsaným zástavním právem k nemovitosti, umožňují mu banky čerpat hypotéku tzv. na vklad. To znamená, že klient bance předá potvrzení z katastrálního úřadu, že byl podán návrh na vklad zástavního práva. Potvrzení musí být opatřeno razítkem katastrálního úřadu a číslem jednacím.

Čerpání na vklad však většina bank zpoplatňuje, nejčastěji 1 000–1 500 korunami.

Jen u ČS máte na jednorázové čerpání neomezenou dobu

Doba čerpání hypotéky je naprostou většinou bank omezena. Klienti musí začít s čerpáním do devíti měsíců (například Komerční banka, Wűstenrot hypoteční banka), ale i do 90 dnů (mBank) nebo třinácti měsíců (GE Money Bank) od podpisu smlouvy.

I v termínu, dokdy musíte peníze dočerpat, se banky liší. Doba se pohybuje od 3 měsíců (mBank, UniCredit Bank u refinancování) až po neomezeně dlouhou dobu (Česká spořitelna). Nejčastěji banky dají klientům na vyčerpání šest měsíců (například Hypoteční banka, LBBW Bank, Poštovní spořitelna, UniCredit Bank u koupě) a 24 měsíců (Wűstenrot hypoteční banka, Raiffeisenbank, GE Money Bank, ČSOB).

Celý článek najdete na serveru finance.idnes.cz

I v prvním měsíci posledního čtvrtletí hypoteční banky v meziročním srovnání více méně zaplakaly nad úlovkem. V obchodních sítích jim v tomto období uvízlo celkem 3 521 nově sjednaných hypoték v objemu 5,713 miliardy korun. Průměrná hodnota uzavřeného úvěrového obchodu tak opět mírně klesla na 1 622 600 korun.

Největší zájem mezi klienty byl již tradičně o hypotéky s pětiletou fixací, které tvořily celých 56 % (1 964 kusů) celkového počtu sjednaných hypoték. Objemově pětileté hypotéky zabodovaly v uplynulém měsíci méně. Díky dalšímu rapidnímu poklesu průměrné výše úvěru (m/m: 1,445/1,702 milionu korun) tvořil tento typ financování zhruba polovinu objemu všech poskytnutých hypoték.

Hypoteční banky v posledních měsících rozjely dvě vlny snižování úrokových sazeb. První z nich proběhla na přelomu srpna a září, druhá je relativně čerstvá, a došlo k ní přibližně v polovině října.

Vzhledem ke složitému procesu schvalování hypoték jsme nepředpokládali, že by se zářijové přepisování sazebníků nějakým výrazným způsobem projevilo na úrokových sazbách skutečně poskytnutých hypoték v tom samém měsíci. Hodnota FINCENTRUM HYPOINDEXu v souladu s očekáváním klesla v září o pouhé čtyři setiny procentního bodu. S o to větším očekáváním jsme vyhlíželi data z měsíc říjen, která by již mohla alespoň naznačit, jestli hypoteční banky myslely snižování úrokových sazeb vážně, a zda měli klienti skutečně v předchozích dvou měsících šanci získat výhodnější úrokovou sazbu.

Bohužel s říjnovými statistikami přišla ledová sprcha. Průměrná výše úrokových sazeb měřená FINCENTRUM HYPOINDEXem klesla v meziměsíčním srovnání o pouhé tři setiny procentního bodu na 5,60 %. A pětileté fixace dokonce v průměru podražily o 2 desetiny procentního bodu (5,53 %). Největší pokles, a sice o „závratných“ devět setin procentního bodu, zaznamenaly hypotéky s tříletou fixací.

Příčinou stagnace FINCENTRUM HYPOINDEXu může být skupina Hypoteční banky (Poštovní spořitelna, ČSOB, Česká pojišťovna a další), která má v současnosti více než třetinový podíl na trhu a s výjimkou drobných úprav úrokových sazeb, zejména u pětiletých fixací ponechává zbytek sazebníku již delší dobu bez zásahu.

Celý článek najdete na serveru finance.idnes.cz

Listopadové statistiky více méně kopírují dosažené výsledky v předchozím měsíci, přesto v nich lze dohledat jisté signály oživení hypotečního trhu. Letošní listopad je totiž již čtvrtým měsícem v řadě, kdy se bankám podařilo objemově překonat výsledky dosažené v předchozím měsíci.

V samotném listopadu hypoteční banky poskytly 3 441 hypoték. I přesto, že je to přibližně o 80 smluv méně než v říjnu, celková suma sjednaných hypoték meziměsíčně narostla o 7 milionů na 5,72 miliard korun. Důsledkem, nebo spíše příčinou, je navýšení průměrné hodnoty uzavřeného hypotečního úvěru na 1 662 252 korun (10/2009: 1,622 milionů korun).

Dalším, i když spíše falešným, signálem zlepšování situace na trhu může být meziroční srovnání aktuálních statistik FINCENTRUM HYPOINDEXu. V porovnání s loňským listopadem totiž poklesl objem uzavřených smluv o „pouhých“ 27 procent a co do počtu banky zaostaly dokonce o necelých 24 procent. Pryč jsou doby, kdy se trh meziročně propadal o více než 50 procent, na druhou stranu nelze tyto ukazatele nijak přeceňovat.

Uvedený rozdíl není způsoben tím, že by se bankám v závěru letošního roku vedlo o tolik lépe, ale spíše tím, že se bankám ve stejném období loňského roku začalo „vést o tolik hůře“. Loni na podzim totiž začala česká ekonomika poprvé pociťovat dopady světové finanční krize.

Za uplynulých jedenáct měsíců uzavřely hypoteční banky podílející se na tvorbě FINCENTRUM HYPOINDEXu bezmála 41 000 hypotečních smluv v celkové hodnotě 68,44 miliardy korun. Na překonání sedmdesátimiliardové hranice jim tedy zbývá dopodepsat hypotéky v hodnotě 1,56 miliardy korun.

Celý článek najdete na serveru finance.idnes.cz