Průměrná výše hypotéky se již několik měsíců pohybuje kolem 1,67 milionu korun, průměrná úroková sazba dosahuje 4,28 procent a člověk ji splácí v průměru 20 let. V tomto případě odvede bance na úrocích první rok zhruba 71 500 korun. V průběhu splácení hypotéky se výše zaplacených úroků bude snižovat, uvedený úrok je tak pro konkrétní příklad maximální.

Potřebujete si dobře uložit peníze a přitom si je nechat vhodně zhodnotit? Zkuste investici do zlata. Nikdy není pozdě začít.

Naprostá většina lidí splácejících úvěry na bydlení zaplatí ročně na úrocích částky nedosahující ani navrhovaných 80 tisíc. Ministerstvo financí uvádí, že dokonce u 80 procent hypoték se úroky pohybují mezi 40 až 50 tisíci ročně. Z toho důvodu je tak avizovaná změna pro mnoho držitelů hypoték pouze kosmetickou úpravou.

V roce 2013 se mění podmínky pro placení daně z příjmu. Dosavadní 15procentní daň se zvyšuje na 19 procent, nicméně zaměstnanci ji již nebudou platit ze superhrubé mzdy (která se ruší), ale z nižší hrubé mzdy a podnikatelé ji uhradí z daňového základu.

A právě na této změně vydělají lidé splácející hypotéky či úvěry na stavební spoření. Jim bude stát z uhrazených úroků vracet o čtyři procenta více. Například u 80 tisíc korun zaplacených ročně na úrocích člověk nyní dostane zpět 12 tisíc korun, od roku 2013 to bude 15 200 korun.

Celý článek najdete na serveru iDnes.cz

Chcete požádat o hypotéku, ale jste nároční na podmínky? Pak možná obcházíte banky a zjišťujete, jaké podmínky vám kdo nabídne. Dejte si ale pozor, jak daleko se v procesu žádosti o úvěr dostáváte při zjišťování informací. Informace vás nemusí stát nic. Pokud jste ale váhaví střelci a zajdete příliš daleko, zaplatíte pár tisíc a návdavkem získáte i záznam v úvěrovém registru.

Informoval se můžete nezávazně…

V drtivé většině případů je možné získat informace o hypotéce zcela nezávazně. Využít můžete různé webové kalkulačky nebo přímo služby bankovních poradců. Pouhá informativní návštěva by vás neměla stát ani žádné peníze, ani žádný váš podpis. „Klienti si v Raiffeisenbank mohou nechat vyhotovit orientační propočet hypotečního úvěru, ze kterého zjistí úrokovou sazbu, RPSN, výši splátky pro různé doby splatnosti, požadavky banky na minimální příjem a další informace. Do okamžiku prvního čerpání bance nic neplatí, nečerpání nebo nedočerpání úvěru není pod sankcí, „sdělil serveru Měšec.cz Tomáš Kofroň, mluvčí Raiffeisenbank. Jak uvidíme dále, není tento přístup mezi českými bankami masově rozšířen.

…pozor ale na to, kde končí pomyslná hranice

Situace se ale mění při sepsání žádosti o úvěr, kdy také většinou dostáváte 30denní garanci úrokové sazby, kterou vám banka nabídla. „V případě, že nedojde k podpisu žádosti o úvěr, nevyplývají pro klienta žádné sankce a není evidován v žádném registru. Žádost je nezávazná dokud nedošlo k jejímu podpisu. V případě, že klient žádost podepsal a přeje si ji zrušit, je nutné informovat o zrušení žádosti svého poradce,“ informoval server Měšec.cz Jiří Škrob, produktový manažer Volksbank a potvrdil tak, že vaše pozice se mění s podpisem žádosti o úvěr.

Celý článek najdete na serveru měšec.cz

Hypoteční banky podílející se na tvorbě FINCENTRUM HYPOINDEXu uzavřely v letošním říjnu 4 270 hypotečních smluv v hodnotě 7,16 miliardy korun. Průměrná částka tedy činila 1 676 832 korun.

V meziměsíčním srovnání banky nepatrně ztratily. V září totiž bylo poskytnuto 4 800 hypoték v celkovém objemu 8,011 miliard korun. Ovšem v meziročním srovnání tyto čerstvé statistiky opět znamenají výrazný skok směrem vzhůru. Objem uzavřených hypoték v letošním říjnu vzrostl meziročně o 25,3 procenta (2009: 5,71 miliard korun) a v celkovém desetiměsíčním součtu již banky překonávají loňské výsledky o 3,3 miliardy korun.

Obdobně jako v předchozích měsících klienti bank projevili největší zájem o hypotéky s úrokovou sazbou fixovanou na tři a pět let. Dohromady tyto dvě fixační varianty tvoří 88 procent trhu (1 881 klientů dalo přednost hypotéce s tříletou fixací a jen o čtyři více si vybrali hypotéku s pětiletým fixem). V objemu tento měsíc opět zvítězily tříleté hypotéky, jejichž podíl díky vyšším průměrným částkám dosáhl 44 procent.

Zima snižuje poptávku po hypotékách na výstavbu

Statistiky FINCENTRUM HYPOINDEXu rozlišují účelovost hypoték do tří skupin – koupě, výstavba a ostatní účely, přičemž do poslední jmenované kategorie spadají úvěry, které banky poskytly na splacení úvěru u jiné banky. Z celkových 4 270 hypoték bylo plných 63 procent úvěrů poskytnuto na koupi nemovitosti, 20 procent na výstavbu a zbývajících 17 procent na ostatní účely, z nichž zhruba 10 – 15 procent úvěrů posloužilo k refinancování stávající hypotéky.

Průměrná úroková sazba hypoték klesla pod 4,5% hranici

V říjnu si FINCENTRUM HYPOINDEX proklestil cestu až na úroveň 4,42 procent.
Jediné, co může potenciálním klientům kazit radost, je zpomalující tempo poklesu úrokových sazeb. Zatímco v předchozím měsíci se sazby propadly o více než dvě desetiny procentního bodu, v letošním říjnu souhrnný FINCENTRUM HYPOINDEX v meziměsíčním srovnání oslabil o jen o 14 bazických bodů.

Největší podíl na poklesu sazeb měly hypotéky s tříletou fixací, které meziměsíčně zlevnily o 17 bazických bodů. Pokles průměrné úrokové sazby u variabilních hypoték byl sice ještě výraznější, ale na celkovém indexu se pohyb těchto sazeb díky nízkému zastoupení nijak výrazně nepodepsal.

Celý článek najdete na serveru iDnes.cz

Již v květnu byl podpisem prezidenta republiky definitivně přijat Zákon o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. Ten tzv. transponuje (převádí) do našeho právního řádu Směrnici Evropského parlamentu a Rady o smlouvách o spotřebitelském úvěru. Nový zákon nabude účinnosti se začátkem roku 2011.

Pro finanční trh jde o vcelku zásadní legislativní změnu, která zároveň ruší původní zákon č. 321/2001 Sb. Jak totiž název napovídá, jde o novou právní úpravu podmínek, za kterých lze poskytovat spotřebitelské úvěry. Jednoznačně jde o krok, kterým je myšleno na spotřebitele a který klade zvýšené nároky na společnosti poskytující úvěry. K podrobnostem se dále dostaneme, nicméně pro představu – vezmete-li si od příštího roku spotřebitelský úvěr, budete mít nově možnost do 14 dnů od podpisu smlouvy bez sankčních poplatků úvěr zrušit.

Naopak nový zákon neobsahuje maximální výši roční procentní sazby nákladů (RPSN). Po vzoru Slovenska a dalších evropských zemí takový úmysl měla ČSSD. Podle jejího tehdejšího návrhu by se tato hranice odvíjela od repo sazby stanovované Českou národní bankou (k 16.9.2010 je to 0,75 %). U půjček do 9999 Kč by hranice RPSN činila 30 % nad repo sazbu. U půjček mezi 10–30 000 korun by se k repo sazbě připočítávalo maximálně 25 %. Půjčky nad 30 000 korun by pak mohly mít RPSN maximálně 20 % nad repo sazbou. Nicméně tento návrh sněmovnou neprošel (a původní evropská směrnice hranice také nenastavuje), a tak si rozumné náklady spotřebitelského úvěru musí i nadále ohlídat sám spotřebitel. Bude k tomu ale díky novému zákonu mít lepší podklady od samotných poskytovatelů.

Úvěry na akciové nákupy zákon nereguluje

Které úvěry jsou zákonem upravované a které nikoli detailně vykládá druhý paragraf nového zákona. Základní definici je však možné vyvodit z rozpětí velikosti poskytovaného úvěru. Zákon se vztahuje na spotřebitelské úvěry vyšší než 5000 Kč (nebo na úvěry nižší, pokud jejich součet od jednoho poskytovatele překročí tuto hranici) a nižší než 1 880 000 Kč. Zároveň jsou z tohoto pásma vyjmuty třeba podnikové půjčky s úrokem nižším než tržním, úvěry poskytnuté na účely bydlení, ale také úvěry určené na nákup akcií či jiných investic (pokud je do těchto operací banka či obchodník s cennými papíry zapojen – §2 g).

Celý článek najdete na serveru měšec.cz

S počtem sjednaných úvěrů se zvyšují i počty úvěrů, které jejich majitelům přerostly přes hlavu. Co čeká klienta, který úvěr nesplácí? Záleží především na tom, kolik dluží a také na tom, jak se ke svému závazku postaví. Tedy zda má snahu svou situaci s bankou řešit, nebo dělá mrtvého brouka.

Připravte se na smršť upomínek

Den splatnosti vaší měsíční splátky uplynul a vy nic, nezaplatili jste. V tu chvíli banka zbystří, cítí problém. Několik dní vám však dá na vzpamatování. Pokud ani po dalších třech až pěti dnech nezaplatíte, dostáváte se do upomínkovacího řízení, které trvá zhruba tři měsíce. Můžete se připravit na smršť upomínek telefonických, písemných, ale i prostřednictvím SMS či e-mailů.

Ani Česká spořitelna, banka s největší klientskou základnou, se nechová jinak. Vymáhání dluhu s klientem řeší nejprve s tzv. lidským přístupem, tedy vstřícně v duchu: „Kliente, asi jsi zapomněl na splátku,“ a telefonuje mu, případně posílá první upomínku k úhradě dlužné částky. Po měsíci už banka lehce přitvrdí: „Kliente, zaplať, mohl bys mít problém,“ a zašle mu výzvu k úhradě dlužné částky. Když se nic neděje ani po druhé upomínce, Česká spořitelna zasílá poslední, tentokrát výstražnou výzvu s výstrahou k úhradě dlužné částky.

Celý článek najdete na serveru iDnes.cz

Roční úrok 3,59 procenta, to už je u hypotéky opravdu slušná nabídka. Jen málokdo z klientů České spořitelny si přitom hned povšimne, že základní sazba je 4,59 procent, jedno procento jsou slevy za splnění dalších podmínek. A i ta základní sazba je „od“ – většina lidí na ni nejspíš nedosáhne.

Na nejnižší sazbu dosáhnou podle vyjádření České spořitelny movitější klienti s příjmem značně převyšujícím splátku úvěru a ti, kteří požádají o hypotéku do 60 procent zástavní hodnoty nemovitosti. I když však banka klientovi nenabídne nejnižší sazbu, ale třeba roční úrok pět procent, o akční jedno procento lze jít dolů i v tomto případě.

Celý článek najdete na serveru iDnes.cz

Nejlepší variantou jak investovat peníze, je investice do zlata.

„Poradci a zprostředkovatelé po spotřebitelích při zprostředkovávání úvěrů navíc v řadě případů požadují i uzavření penzijního připojištění nebo životního pojištění, údajně aby zvýšili důvěryhodnost žadatele u bank,“ informoval Marek Petruš z ČNB.

Klient nemusí úvěr získat, ale zaváže se k pravidelným měsíčním platbám za jiný produkt. Pokud ho pak chce vypovědět, zpravidla ho to bude stát hodně peněz. Spotřebitelé by si měli ověřit, u banky, jestli opravdu produkt nabízí skrze prostředníky a s kým mají uzavřenou smlouvu.

Celý článek najdete na serveru iDnes.cz

Standardní model, ve kterém žádáte banku o hypoteční úvěr, počítá s tím, že dodáte veškeré důležité podklady, ze kterých si může hypoteční makléř udělat obrázek o nemovitosti, která je předmětem koupě, ale také o vás. Podle vaší profese, příjmů a dalších ukazatelů se rozhoduje, kolik vám banka půjčí a na jaký úrok. V okamžiku, kdy bance nejste schopni anebo nechcete poskytnout údaje o vašich příjmech, vystavujete se několika omezením ze strany výše úvěru a úrokových sazeb. Ty jsou ve většině případů vyšší, než u doložení příjmů.

„Hypotéky bez doložení příjmu chceme poskytovat dál, podmínky jsou stále stejné. Jde však o rizikový produkt, který rozhodně nedáváme každému a hodně si vybíráme, komu takovouto hypotéku poskytneme,“ potvrzuje opatrnou strategii banky Tomáš Kofroň, tiskový mluvčí Raiffeisenbank.

„Stávající podmínky pro zájemce o hypotéku bez doložení příjmu máme uvedené na našich webových stránkách. V současné době neplánujeme žádné změny v získání tohoto typu hypotéky,“ říká pro Měšec.cz Pavla Hávová, mluvčí Hypoteční banky.

Volksbank nabízí dvě úroková pásma pro hypoteční úvěr bez doložení příjmů. První úroková sazba nepřesahuje celkovou dobu splatnosti úvěru 10 let. Sazba uvedená v závorce představuje dobu splatnosti hypotéky delší než 10 let.

Banky omezují rizikové hypotéky

Hypotéky bez doložení příjmu nemají banky rády, jsou pro ně rizikové, přestože žadatelé nemusí být nutně bez příjmů, naopak jej mohou mít dokonce nadprůměrný. O tyto hypotéky mají nejčastější zájem osoby samostatně výdělečně činné (OSVČ). Přestože mohou disponovat velice slušným příjmem, vzhledem k možnosti uplatnit (často vysoký) daňový paušál se jim papírově výsledný příjem výrazně zmenší. Jenže pro banku jsou při posuzování úvěru důležité údaje v daňovém přiznání. Jen v Česku je přitom na milion lidí, kteří jsou OSVČ.

Celý článek najdete na serveru měšec.cz

Po schválení hypotéky a splnění podmínek uvedených v úvěrové smlouvě můžete začít čerpat schválený úvěr. Především podle účelu hypotéky máte na výběr, zda si peníze vyberete najednou, pak zvolíte jednorázové čerpání, nebo ve více částkách, pak se jedná o postupné čerpání.

Peníze najednou čerpáte hlavně při koupi bytu

Jednorázové čerpání volí klienti nejčastěji v případech, kdy kupují nemovitost. Vhodné je využít jej i při převodu členských práv a povinností v bytovém družstvu, při vypořádání majetkových poměrů, refinancování hypotéky, neúčelových hypoték nebo při profinancování vlastních vložených prostředků do nemovitosti.

Čerpání se provádí bezhotovostně na účet prodávajícího uvedeného v kupní smlouvě, na běžný účet žadatele například u neúčelových hypoték, případně při refinancování na účet věřitele. Klient musí prokázat účelovost čerpání tím, že doloží zástavní hodnotu pořizované nemovitosti. Bance tedy například předloží kupní smlouvu nebo protokol o stavu stavby.

Vzhledem k tomu, že mnohdy klient není ve chvíli, kdy splní všechny podmínky pro čerpání hypotéky, schopen bance předložit list vlastnictví se zapsaným zástavním právem k nemovitosti, umožňují mu banky čerpat hypotéku tzv. na vklad. To znamená, že klient bance předá potvrzení z katastrálního úřadu, že byl podán návrh na vklad zástavního práva. Potvrzení musí být opatřeno razítkem katastrálního úřadu a číslem jednacím.

Čerpání na vklad však většina bank zpoplatňuje, nejčastěji 1 000–1 500 korunami.

Jen u ČS máte na jednorázové čerpání neomezenou dobu

Doba čerpání hypotéky je naprostou většinou bank omezena. Klienti musí začít s čerpáním do devíti měsíců (například Komerční banka, Wűstenrot hypoteční banka), ale i do 90 dnů (mBank) nebo třinácti měsíců (GE Money Bank) od podpisu smlouvy.

I v termínu, dokdy musíte peníze dočerpat, se banky liší. Doba se pohybuje od 3 měsíců (mBank, UniCredit Bank u refinancování) až po neomezeně dlouhou dobu (Česká spořitelna). Nejčastěji banky dají klientům na vyčerpání šest měsíců (například Hypoteční banka, LBBW Bank, Poštovní spořitelna, UniCredit Bank u koupě) a 24 měsíců (Wűstenrot hypoteční banka, Raiffeisenbank, GE Money Bank, ČSOB).

Celý článek najdete na serveru finance.idnes.cz

I v prvním měsíci posledního čtvrtletí hypoteční banky v meziročním srovnání více méně zaplakaly nad úlovkem. V obchodních sítích jim v tomto období uvízlo celkem 3 521 nově sjednaných hypoték v objemu 5,713 miliardy korun. Průměrná hodnota uzavřeného úvěrového obchodu tak opět mírně klesla na 1 622 600 korun.

Největší zájem mezi klienty byl již tradičně o hypotéky s pětiletou fixací, které tvořily celých 56 % (1 964 kusů) celkového počtu sjednaných hypoték. Objemově pětileté hypotéky zabodovaly v uplynulém měsíci méně. Díky dalšímu rapidnímu poklesu průměrné výše úvěru (m/m: 1,445/1,702 milionu korun) tvořil tento typ financování zhruba polovinu objemu všech poskytnutých hypoték.

Hypoteční banky v posledních měsících rozjely dvě vlny snižování úrokových sazeb. První z nich proběhla na přelomu srpna a září, druhá je relativně čerstvá, a došlo k ní přibližně v polovině října.

Vzhledem ke složitému procesu schvalování hypoték jsme nepředpokládali, že by se zářijové přepisování sazebníků nějakým výrazným způsobem projevilo na úrokových sazbách skutečně poskytnutých hypoték v tom samém měsíci. Hodnota FINCENTRUM HYPOINDEXu v souladu s očekáváním klesla v září o pouhé čtyři setiny procentního bodu. S o to větším očekáváním jsme vyhlíželi data z měsíc říjen, která by již mohla alespoň naznačit, jestli hypoteční banky myslely snižování úrokových sazeb vážně, a zda měli klienti skutečně v předchozích dvou měsících šanci získat výhodnější úrokovou sazbu.

Bohužel s říjnovými statistikami přišla ledová sprcha. Průměrná výše úrokových sazeb měřená FINCENTRUM HYPOINDEXem klesla v meziměsíčním srovnání o pouhé tři setiny procentního bodu na 5,60 %. A pětileté fixace dokonce v průměru podražily o 2 desetiny procentního bodu (5,53 %). Největší pokles, a sice o „závratných“ devět setin procentního bodu, zaznamenaly hypotéky s tříletou fixací.

Příčinou stagnace FINCENTRUM HYPOINDEXu může být skupina Hypoteční banky (Poštovní spořitelna, ČSOB, Česká pojišťovna a další), která má v současnosti více než třetinový podíl na trhu a s výjimkou drobných úprav úrokových sazeb, zejména u pětiletých fixací ponechává zbytek sazebníku již delší dobu bez zásahu.

Celý článek najdete na serveru finance.idnes.cz