Úrokové sazby u hypoték se momentálně pohybují na velmi přijatelných úrovních, o čemž vypovídají jednak souhrnné indexy, jednak inzerované nabídky bank. Obojí to jsou sice parametry s jistou vypovídající hodnotou, přesto neukazují jak se na hypotečním trhu konkrétně chovají jednotlivé banky a jejich bankéři.

A právě to jsem si chtěl ověřit a vyrazil jsem proto do terénu. Vydávaje se za svobodného zaměstnance, který je již tři roky v pracovním poměru na dobu neurčitou s průměrným čistým platem ve výši 20 tisíc korun, obešel jsem koncem listopadu 13 poboček v Praze dostupných bank. Na nákup bytu v osobním vlastnictví jsem požadoval 1 500 000 korun při ceně nemovitosti zhruba 1 770 000 korun, což odpovídá LTV 85 % (poměr hodnoty úvěru k hodnotě nemovitosti; čím nižší, tím lepší podmínky získáte).

Od všech jsem získal předběžné nabídky hypotéky, o kterých jsem se s jednotlivými bankéři následně ještě bavil (smlouval). Ve většině případů jsem si tím vymohl lepší podmínky.

Dosáhl jsem toho vždy odkazem na výhodnější konkurenční nabídku. Z toho vychází nejdůležitější obecná zásada úspěšného licitování o cenu hypotéky – vyhraďte si dostatek času a obejděte si více bank. Dobré je také jednat přímo s hypotečním specialistou nebo ředitelem pobočky. Mají totiž více kompetencí než klasičtí pobočkoví bankéři, případnou individualizaci nabídky jim tedy nemusí schvalovat nadřízení a vy se o tak o slevě vždy dozvíte (a bez čekání).

Doporučit vám mohu také to, abyste si na definitivní rozhodnutí nechali čas. Vyberte si ze všech možností ty, které jsou pro vás nejvýhodnější. Vyberte si u každé jednotlivě vždy tu přednost (nízká sazba, žádný poplatek za poskytnutí úvěru, žádný poplatek za odhad), kterou nemá konkurence a požadujte její vyrovnání i u zbývajících bank. Mně se takto například podařilo nabídku s nejlepší nabízenou úrokovou sazbou (UniCredit Bank) zvýhodnit i co se poplatku za poskytnutí úvěru týče (hypoteční bankéřka na něj nabídla slevu 50 %).

Celý článek najdete na serveru Měšec.cz

Podle expertů se zvolená fixace musí odvíjet od potřeb klienta a jeho plánů. „Pro každého je nejvýhodnější něco jiného, neexistuje univerzálně nejvýhodnější fixace, ani univerzálně nejvýhodnější hypotéka. Jsme však nyní v období velice příznivých úrokových sazeb, a tak se delší fixace vyplatí,“ říká Petra Horáková Krištofová, manažerka Asociace hypotečních makléřů.

Její názor sdílí i Josef Rajdl, vedoucí analytik společnosti Fincentrum: „Aktuálně jsou pro většinu klientů nejvýhodnější pětileté fixace, které jsou na historických minimech.“ A do třetice – Libor Ostatek, ředitel společnosti Golem Finance: „V současné době je jednoznačně nejlepší řešení fixovat úrokovou sazbu na tři nebo pět let.“

Patříte-li mezi aktivnější a finančně vzdělané klienty, můžete se řídit dalším doporučením Libora Ostatka: „Pro tento typ klientů je nyní vhodnější využít možnost variabilní úrokové sazby. Podmínky na finančním trhu, od kterého se variabilní sazba odvíjí, jsou totiž dlouhodobě stabilní a pro tyto klienty výhodné.“

Doporučení odborníků potvrzují aktuální úrokové sazby

Také oslovení zástupci největších hypotečních bank se shodují, že v současnosti je výhodné fixovat si úrokovou sazbu na tři nebo pět let. „Suverénně nejvyužívanější je v Raiffeisenbank tříletá fixace, která je pro klienty vhodným kompromisem mezi stabilitou a krátkodobou spekulací na nízké úrokové sazby. Proto tuto sazbu také nejvíce zvýhodňujeme,“ upřesňuje Tomáš Kofroň, mluvčí Raiffeisenbank.

Požádali jsme banky o aktuální úrokové sazby a měsíční splátky pro klienta z modelového příkladu.

Celý článek najdete na serveru iDnes.cz

Nový byt na hypotéku si mladá rodina pořídila před dvěma lety. Každý měsíc jejich rozpočet zatížilo na splátkách 11 tisíc korun. Splácení zvládali až do loňského léta, kdy si Marek komplikovaně zlomil nohu. Následovalo několik operací, rehabilitace a hlavně dlouhodobá pracovní neschopnost, kterou Marek ještě neukončil.

Bohužel na splátky hypotéky už jim nezbýval potřebný obnos. Své problémy začali ale s bankou řešit včas. Ta jim vyšla vstříc a domluvila se s nimi na snížení měsíčních splátek.

Odložit splácení můžete až na rok

Mladí lidé také mohli požádat o přerušení splácení, respektive odklad splátek, jenže v jejich případě by to nemuselo dlouhodobě špatnou finanční situaci vyřešit. Pokud banka klientovi v odkladu splátek vyhoví, je to pouze na omezenou dobu několika měsíců, maximálně jednoho roku.

Ovšem nemyslete si, že po tuto dobu budete mít od splátek pokoj. Naprostá většina bank totiž po vás bude požadovat splácení úroků, budete mít odloženy jen splátky jistiny. Váš rozpočet tak bude stále zatížen pravidelnou částkou.

Jakmile období odložených splátek skončí, budete mít po dohodě s bankou na výběr, jak dluh splatit. Buď vám odloženou jistinu rozloží do zbývajících měsíčních splátek, nebo se domluvíte na prodloužení splatnosti hypotéky.

Celý článek najdete na serveru iDnes.cz

Průměrná výše hypotéky se již několik měsíců pohybuje kolem 1,67 milionu korun, průměrná úroková sazba dosahuje 4,28 procent a člověk ji splácí v průměru 20 let. V tomto případě odvede bance na úrocích první rok zhruba 71 500 korun. V průběhu splácení hypotéky se výše zaplacených úroků bude snižovat, uvedený úrok je tak pro konkrétní příklad maximální.

Potřebujete si dobře uložit peníze a přitom si je nechat vhodně zhodnotit? Zkuste investici do zlata. Nikdy není pozdě začít.

Naprostá většina lidí splácejících úvěry na bydlení zaplatí ročně na úrocích částky nedosahující ani navrhovaných 80 tisíc. Ministerstvo financí uvádí, že dokonce u 80 procent hypoték se úroky pohybují mezi 40 až 50 tisíci ročně. Z toho důvodu je tak avizovaná změna pro mnoho držitelů hypoték pouze kosmetickou úpravou.

V roce 2013 se mění podmínky pro placení daně z příjmu. Dosavadní 15procentní daň se zvyšuje na 19 procent, nicméně zaměstnanci ji již nebudou platit ze superhrubé mzdy (která se ruší), ale z nižší hrubé mzdy a podnikatelé ji uhradí z daňového základu.

A právě na této změně vydělají lidé splácející hypotéky či úvěry na stavební spoření. Jim bude stát z uhrazených úroků vracet o čtyři procenta více. Například u 80 tisíc korun zaplacených ročně na úrocích člověk nyní dostane zpět 12 tisíc korun, od roku 2013 to bude 15 200 korun.

Celý článek najdete na serveru iDnes.cz

Chcete požádat o hypotéku, ale jste nároční na podmínky? Pak možná obcházíte banky a zjišťujete, jaké podmínky vám kdo nabídne. Dejte si ale pozor, jak daleko se v procesu žádosti o úvěr dostáváte při zjišťování informací. Informace vás nemusí stát nic. Pokud jste ale váhaví střelci a zajdete příliš daleko, zaplatíte pár tisíc a návdavkem získáte i záznam v úvěrovém registru.

Informoval se můžete nezávazně…

V drtivé většině případů je možné získat informace o hypotéce zcela nezávazně. Využít můžete různé webové kalkulačky nebo přímo služby bankovních poradců. Pouhá informativní návštěva by vás neměla stát ani žádné peníze, ani žádný váš podpis. „Klienti si v Raiffeisenbank mohou nechat vyhotovit orientační propočet hypotečního úvěru, ze kterého zjistí úrokovou sazbu, RPSN, výši splátky pro různé doby splatnosti, požadavky banky na minimální příjem a další informace. Do okamžiku prvního čerpání bance nic neplatí, nečerpání nebo nedočerpání úvěru není pod sankcí, „sdělil serveru Měšec.cz Tomáš Kofroň, mluvčí Raiffeisenbank. Jak uvidíme dále, není tento přístup mezi českými bankami masově rozšířen.

…pozor ale na to, kde končí pomyslná hranice

Situace se ale mění při sepsání žádosti o úvěr, kdy také většinou dostáváte 30denní garanci úrokové sazby, kterou vám banka nabídla. „V případě, že nedojde k podpisu žádosti o úvěr, nevyplývají pro klienta žádné sankce a není evidován v žádném registru. Žádost je nezávazná dokud nedošlo k jejímu podpisu. V případě, že klient žádost podepsal a přeje si ji zrušit, je nutné informovat o zrušení žádosti svého poradce,“ informoval server Měšec.cz Jiří Škrob, produktový manažer Volksbank a potvrdil tak, že vaše pozice se mění s podpisem žádosti o úvěr.

Celý článek najdete na serveru měšec.cz

Hypoteční banky podílející se na tvorbě FINCENTRUM HYPOINDEXu uzavřely v letošním říjnu 4 270 hypotečních smluv v hodnotě 7,16 miliardy korun. Průměrná částka tedy činila 1 676 832 korun.

V meziměsíčním srovnání banky nepatrně ztratily. V září totiž bylo poskytnuto 4 800 hypoték v celkovém objemu 8,011 miliard korun. Ovšem v meziročním srovnání tyto čerstvé statistiky opět znamenají výrazný skok směrem vzhůru. Objem uzavřených hypoték v letošním říjnu vzrostl meziročně o 25,3 procenta (2009: 5,71 miliard korun) a v celkovém desetiměsíčním součtu již banky překonávají loňské výsledky o 3,3 miliardy korun.

Obdobně jako v předchozích měsících klienti bank projevili největší zájem o hypotéky s úrokovou sazbou fixovanou na tři a pět let. Dohromady tyto dvě fixační varianty tvoří 88 procent trhu (1 881 klientů dalo přednost hypotéce s tříletou fixací a jen o čtyři více si vybrali hypotéku s pětiletým fixem). V objemu tento měsíc opět zvítězily tříleté hypotéky, jejichž podíl díky vyšším průměrným částkám dosáhl 44 procent.

Zima snižuje poptávku po hypotékách na výstavbu

Statistiky FINCENTRUM HYPOINDEXu rozlišují účelovost hypoték do tří skupin – koupě, výstavba a ostatní účely, přičemž do poslední jmenované kategorie spadají úvěry, které banky poskytly na splacení úvěru u jiné banky. Z celkových 4 270 hypoték bylo plných 63 procent úvěrů poskytnuto na koupi nemovitosti, 20 procent na výstavbu a zbývajících 17 procent na ostatní účely, z nichž zhruba 10 – 15 procent úvěrů posloužilo k refinancování stávající hypotéky.

Průměrná úroková sazba hypoték klesla pod 4,5% hranici

V říjnu si FINCENTRUM HYPOINDEX proklestil cestu až na úroveň 4,42 procent.
Jediné, co může potenciálním klientům kazit radost, je zpomalující tempo poklesu úrokových sazeb. Zatímco v předchozím měsíci se sazby propadly o více než dvě desetiny procentního bodu, v letošním říjnu souhrnný FINCENTRUM HYPOINDEX v meziměsíčním srovnání oslabil o jen o 14 bazických bodů.

Největší podíl na poklesu sazeb měly hypotéky s tříletou fixací, které meziměsíčně zlevnily o 17 bazických bodů. Pokles průměrné úrokové sazby u variabilních hypoték byl sice ještě výraznější, ale na celkovém indexu se pohyb těchto sazeb díky nízkému zastoupení nijak výrazně nepodepsal.

Celý článek najdete na serveru iDnes.cz

Již v květnu byl podpisem prezidenta republiky definitivně přijat Zákon o spotřebitelském úvěru a o změně některých zákonů. Ten tzv. transponuje (převádí) do našeho právního řádu Směrnici Evropského parlamentu a Rady o smlouvách o spotřebitelském úvěru. Nový zákon nabude účinnosti se začátkem roku 2011.

Pro finanční trh jde o vcelku zásadní legislativní změnu, která zároveň ruší původní zákon č. 321/2001 Sb. Jak totiž název napovídá, jde o novou právní úpravu podmínek, za kterých lze poskytovat spotřebitelské úvěry. Jednoznačně jde o krok, kterým je myšleno na spotřebitele a který klade zvýšené nároky na společnosti poskytující úvěry. K podrobnostem se dále dostaneme, nicméně pro představu – vezmete-li si od příštího roku spotřebitelský úvěr, budete mít nově možnost do 14 dnů od podpisu smlouvy bez sankčních poplatků úvěr zrušit.

Naopak nový zákon neobsahuje maximální výši roční procentní sazby nákladů (RPSN). Po vzoru Slovenska a dalších evropských zemí takový úmysl měla ČSSD. Podle jejího tehdejšího návrhu by se tato hranice odvíjela od repo sazby stanovované Českou národní bankou (k 16.9.2010 je to 0,75 %). U půjček do 9999 Kč by hranice RPSN činila 30 % nad repo sazbu. U půjček mezi 10–30 000 korun by se k repo sazbě připočítávalo maximálně 25 %. Půjčky nad 30 000 korun by pak mohly mít RPSN maximálně 20 % nad repo sazbou. Nicméně tento návrh sněmovnou neprošel (a původní evropská směrnice hranice také nenastavuje), a tak si rozumné náklady spotřebitelského úvěru musí i nadále ohlídat sám spotřebitel. Bude k tomu ale díky novému zákonu mít lepší podklady od samotných poskytovatelů.

Úvěry na akciové nákupy zákon nereguluje

Které úvěry jsou zákonem upravované a které nikoli detailně vykládá druhý paragraf nového zákona. Základní definici je však možné vyvodit z rozpětí velikosti poskytovaného úvěru. Zákon se vztahuje na spotřebitelské úvěry vyšší než 5000 Kč (nebo na úvěry nižší, pokud jejich součet od jednoho poskytovatele překročí tuto hranici) a nižší než 1 880 000 Kč. Zároveň jsou z tohoto pásma vyjmuty třeba podnikové půjčky s úrokem nižším než tržním, úvěry poskytnuté na účely bydlení, ale také úvěry určené na nákup akcií či jiných investic (pokud je do těchto operací banka či obchodník s cennými papíry zapojen – §2 g).

Celý článek najdete na serveru měšec.cz

S počtem sjednaných úvěrů se zvyšují i počty úvěrů, které jejich majitelům přerostly přes hlavu. Co čeká klienta, který úvěr nesplácí? Záleží především na tom, kolik dluží a také na tom, jak se ke svému závazku postaví. Tedy zda má snahu svou situaci s bankou řešit, nebo dělá mrtvého brouka.

Připravte se na smršť upomínek

Den splatnosti vaší měsíční splátky uplynul a vy nic, nezaplatili jste. V tu chvíli banka zbystří, cítí problém. Několik dní vám však dá na vzpamatování. Pokud ani po dalších třech až pěti dnech nezaplatíte, dostáváte se do upomínkovacího řízení, které trvá zhruba tři měsíce. Můžete se připravit na smršť upomínek telefonických, písemných, ale i prostřednictvím SMS či e-mailů.

Ani Česká spořitelna, banka s největší klientskou základnou, se nechová jinak. Vymáhání dluhu s klientem řeší nejprve s tzv. lidským přístupem, tedy vstřícně v duchu: „Kliente, asi jsi zapomněl na splátku,“ a telefonuje mu, případně posílá první upomínku k úhradě dlužné částky. Po měsíci už banka lehce přitvrdí: „Kliente, zaplať, mohl bys mít problém,“ a zašle mu výzvu k úhradě dlužné částky. Když se nic neděje ani po druhé upomínce, Česká spořitelna zasílá poslední, tentokrát výstražnou výzvu s výstrahou k úhradě dlužné částky.

Celý článek najdete na serveru iDnes.cz

Roční úrok 3,59 procenta, to už je u hypotéky opravdu slušná nabídka. Jen málokdo z klientů České spořitelny si přitom hned povšimne, že základní sazba je 4,59 procent, jedno procento jsou slevy za splnění dalších podmínek. A i ta základní sazba je „od“ – většina lidí na ni nejspíš nedosáhne.

Na nejnižší sazbu dosáhnou podle vyjádření České spořitelny movitější klienti s příjmem značně převyšujícím splátku úvěru a ti, kteří požádají o hypotéku do 60 procent zástavní hodnoty nemovitosti. I když však banka klientovi nenabídne nejnižší sazbu, ale třeba roční úrok pět procent, o akční jedno procento lze jít dolů i v tomto případě.

Celý článek najdete na serveru iDnes.cz

Nejlepší variantou jak investovat peníze, je investice do zlata.

„Poradci a zprostředkovatelé po spotřebitelích při zprostředkovávání úvěrů navíc v řadě případů požadují i uzavření penzijního připojištění nebo životního pojištění, údajně aby zvýšili důvěryhodnost žadatele u bank,“ informoval Marek Petruš z ČNB.

Klient nemusí úvěr získat, ale zaváže se k pravidelným měsíčním platbám za jiný produkt. Pokud ho pak chce vypovědět, zpravidla ho to bude stát hodně peněz. Spotřebitelé by si měli ověřit, u banky, jestli opravdu produkt nabízí skrze prostředníky a s kým mají uzavřenou smlouvu.

Celý článek najdete na serveru iDnes.cz